货币基金：扩大选择范围

产品特征：灵活可取

风险系数：理论上存在亏损的可能

适合人群：保守型投资者

货币基金是保守型投资者最喜欢的投资对象，原因有两个：一是购买方便，在支付宝和微信中就可以购买，且消费购物两不误；二是货币基金有一个重要的投资渠道就是协议存款，例如普通人的一年期利率是1.5%，超过100万存款就可以给银行协商一个更高的利率，但利率最高上浮55%也不过是2.3255%。当前，天弘余额宝货币的7日年化收益率降低到2.6050%，也还说得过去，但距离历史高峰差不多腰斩。

只能听天由命？不然，最要扩大选择范围相对收益更高的货币基金还是有的。如果只相对于支付宝或者微信，那可以考虑保险公司发行的货币基金，一般来说相对收益更高，以微信理财通为例，依次点击“我”→“钱包”→“理财通”→“理财”，就可以看到微信提供的全部理财产品，再点击“保险产品”，就可以看到两类保险产品，灵活可取类就相当于货币基金，最高的一款产品7日年化收益率达到3.7340%，这么看是不是感觉开心多了！只不过门槛相对余额宝、华夏财富宝（微信主推的货币基金）高了不少，后两者都是一元起购，而保险公司的灵活可取类产品是1000元起购。

灵活可取类收益率相对更高门槛也更高

如果跳出支付宝和微信，将货币基金的选择范围扩大，你会发现还有更高7日年化收益率的产品。以天天基金网为例，进入网站后在导航栏点击“基金排行”，再点击“货币基金排行”就可以看到市面上的全部货币基金产品，在“年化收益”处点击“7日”可以看到中海货币B的七日年化收益率达到了4.4720%，是不是很惊喜！不过7日年化收益率相对波动比较大，如果产品收益率下降了，就换收益率更高的产品即可。

天天基金网的货币基金品种更全

同样是货币基金，为什么7日年化收益率差别会这么大?道理很简单，债券占比高收益率就高，现金占比高收益率就低，支付宝和微信中的货币基金为了应付较大的流动性，准备的现金很多，自然收益率就相对低了。

债券占比高的货币基金收益率就高

天天基金网上的货币基金购买流程如下：周一到周四下午15点以前转入的资金，基金公司会在第二个工作日进行份额确认，对已确认的份额，立刻就会开始计算收益。而下午15点之后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司是不进行份额确认的，但已经确认的份额在双休日和法定假期同样能够产生收益。所以，周一到周四的下午15 点以前将钱转入货币基金是最合算的。

互联网理财跟传统理财的区别

债券基金：重点考虑纯债类

产品特征：投资国债、金融债、企业债等

风险系数：较低，但有一定的亏钱几率

适合人群：适合稳健型投资者

既然债券占比高的货币基金收益率就高，那为什么不直接买债券基金呢？话说这么说没有错，但更高的收益率就意味着更高的风险，如果你可以承受一定的风险债券基金当然是可以考虑——债券基金是专门投资于债券的基金，且债券资产必须在80%以上，剩下的部分则根据不同种类的债券基金处理方式不同，有的是持有现金，有的选择持有股票，还有的持有可转债……

看到这里风险就明白了，如果债券基金直接持有股票那么业绩波动就相对较大，股票出现较大的亏损话就会波及整体的收益率，到时候不断不能赚钱还会出现亏钱的情况。就算是持有债券，也不一定是稳赚不赔的，目前只有国债可以说保险的，金融债、企业债、可转债等都有理论上的风险，如果碰到极端情况也会血亏的。

例如互联网上可以买到1040只债券基金，按一年业绩标准算业绩最好的是金信民兴债券A收益率为99.71%，而业绩最差的是中融融丰纯债A收益率为-49.54%，这两者可谓冰火两重天，这么大的业绩波动是不是太刺激了！1040只债券基金中亏钱的目前有249只，持平的有3只，赚钱的有788只，赚钱的概率约为75.77%。

因此，就要保障资金安全又要追求比货币基金更高的收益率，可以考虑纯债类债券基金，大多数此类基金的收益率在5%~8%，而杠杆类和混合类（可以买卖股票）的债券基金虽然收益率考虑更高，但弄不好就可以亏钱。如何判断一只债券基金的类型呢？简单，一般基金名称会加入“纯债”两字，以凸出自己的身份，现在可以登录天天基金网，按照一年收益率排名从高到低的顺序筛选债券基金了。

对了，许多债券基金分为A、B、C三类，A类代表买的时候就收取申购费，B类代表在赎回时才收取申购费，而C类是没有申购费，粗看应当是C类最好，其实不然，C类不收申购费但会按日收销售服务费。如果你确定是短期投资，比如2年以下，那选择C类债券最划算，2年多以上就不合算；如果确定是3年以上就可以选择B类，而且越长越划算；如果对投资期没有任何判断，不妨首先考虑A类前端收费。

按照不同的时间周期计算金信民兴债券A的收益率排名大相径庭